存款保险最高偿付50万 银行理财产品不在投保范围内

 近日，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》（以下简称《条例》），将于2015年5月1日起正式施行。自此，我国成为全球第114个建立存款保险制度的国家或地区。 （CFP/图）

酝酿已久的存款保险制度终于出炉了。近日，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》（以下简称《条例》）。《条例》将于2015年5月1日起正式施行。自此，我国成为全球第114个建立存款保险制度的国家或地区。

7个工作日内完成赔偿

《条例》所称存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

《条例》规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

《条例》明确了存款人有权要求存款保险基金管理机构偿付被保险存款的情形，包括存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织、实施被撤销投保机构的清算以及人民法院受理对投保机构的破产申请等。存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

相较于此前征求意见稿中仅规定“应当依照本条例的规定及时、足额偿付存款”，《条例》明确了偿付期限，银行一旦发生破产，不得拖延偿付时间，进一步保障了存款人的权限。

至于为何将最高偿付额设定为50万元？新华社消息称，这一限额能为我国99.63％的存款人提供全额保护。

据《21世纪经济报道》介绍，从国际对比来看，美国、印度、巴西、比利时、阿根廷、西班牙、加拿大、英国全额被保险存款账户占全部存款账户的比例分别为99.00%、98.00%、98.00%、96.00%、95.00%、94.00%、87.50%和70%。我国99.63%的全额保障账户比例，处于较高水平，其覆盖率可以保证绝大部分存款人的存款安全。

银行理财产品不在投保范围内

《条例》规定，在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。

但投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不纳入保险范围。

值得注意的是，根据《条例》，金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款不在存款保险范围内。

也就是说，通过银行购买的理财、基金等金融产品，都不在存款保险的保护之列。

一位大行的投资顾问向《每日经济新闻》解释，存款是银行的负债，是储户的债权。理财是金融产品，有风险分级，银行代为管理，是储户的权益，风险自担。负债对应的身份是“储户”，理财对应的身份是“持有人”。